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万物新:银行互联网IT现状、发展和未来

2017-04-18

  文/万物新,神州数码融信首席架构师

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  银行互联网IT发展趋势

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  神州数码融信软件有限公司(简称:神州数码融信,神州信息旗下企业)认为,银行在互联网方面的业务和IT建设会有四个发展阶段。

  第一阶段

  以网上银行、手机银行为代表的银行电子渠道阶段

  该阶段主要是银行传统柜面及自助设备向互联网的延伸,主要面向的群体仍是银行已有客户群。其中,网上银行及手机银行开展的业务主要也是传统柜面上的账户管理、汇款、信用卡、中间业务及信息类业务。

  第二阶段

  从2013年开始到2015年底的直销银行系统建设阶段

  该阶段主要是银行快速建设直销银行网站或直销银行手机APP(以下统称:直销银行前端系统),通过这些互联网渠道端系统打开银行自身互联网金融的入口,面向的群体从原来的银行已有客户群变为了互联网全网用户群,经营的业务主要是在线的电子账户开户及管理、智能存款产品、货币基金宝宝类产品、生活类中间业务办理、贷款信息申请等。然而,由于该系统的功能重点在于用户前端的操作流程以及用户体验,在产品创新、用户管理、账户管理、在线支付以及核算清算管理上存在一些不足。整体来看,直销银行的产品同质化、用户获取能力和账户管理能力不足的问题比较明显。

  第三阶段

  从2015年底到今天的互联网金融平台建设阶段

  中国人民银行在2015年12月25日发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称三类账户新规)是一个重要原因,三类账户新规明确规定了II/III类账户是银行开展互联网业务的基础账户,替代了以往不清不明、功能简陋、缺乏监管的电子账户,从规范上要求银行建设好自己的互联网账户基础。

  同时,很多银行也发现了单薄的直销银行前端系统并不能全面的满足银行互联网业务发展需求,而需要构建银行整体互联网发展的基础业务平台,以基础平台+多应用(直销银行前置系统也是其中一个应用)的方式来拓展互联网金融业务,这个基础平台我们统称为“互联网金融平台”。

  该平台很好的解决了互联网用户管理、互联网产品创新、互联网征信、互联网账户体系、互联网支付以及核算清算等一系列问题,本质上是弥补了银行与互联网公司在系统功能上的差距,让银行实际上也就具备了作为一家互联网公司拓展业务的IT基础。

  基于互联网金融平台,银行在拓展互联网金融业务的能力大大增强,比如线上分分秒秒就能够放款的网贷业务,基于场景的线上消费信贷业务,作为银行版支付宝的聚合支付业务,可为互联网企业及商户服务的托管账户体系,建立互联网账户体系提供跨银行的用户账户全景视图等。

  互联网金融平台对之前在直销银行前置系统上已有的互联网业务也有很大的革新,比如完善了用户管理(实名认证,安全管理,三方认证等等),II/III类账户替代原有电子账户有更全面完善以及合规的账户管理功能,智慧存款业务基于利率费率市场定价引擎可定制出种类丰富的产品,建立起独立的核算和清算体系改变原有电子账户要么不核算、要么在核心核算的不足。

  第四阶段

  银行与众多互联网B端的连接阶段

  前面三个阶段整体上是银行发展C端业务的阶段,在C端业务已成为红海业务时,只有极少数敏锐并且有想法的银行在默默地开展B端互联网业务。事实上,从传统意义上来看,企业业务一直是银行的利润主要来源和发展主力,在互联网高速发展的今天,银行以自身之力来开拓C端用户的挑战无疑是巨大的,而银行传统势力范围的企业端,只因其互联网化过程相较C端比较缓慢而未受到重视,但企业端互联网化却并没有停过。

  在与B端互联网连接方面,总体上看也分为两种类型,一种是与拥有场景的B端对接,而另一种是与拥有金融的B端对接,两种对接有着不同的诉求和对接方式,银行下一个阶段如何与这些B端对接会成为银行互联网业务拓展及IT建设的重点。

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  银行互联网IT的未来

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  从上面所述,神州数码融信看到银行互联网业务及IT建设四个阶段:业务上线阶段、互联网入口阶段、互联网平台化阶段和互联网连接阶段。

  在互联网平台化方面,神州数码融信取得了不俗的成果。

  从2013年起,神州数码融信就在开始银行互联网业务发展和IT建设方面的探索和研发,凭借广泛的银行客户群体调研以及自身长期的知识积累,于2015年9月发布了面向银行的“互联网+银行”整体解决方案,该方案首次规划了银行互联网领域所需的基础平台层,也就是“+”层,帮助银行转型到互联网平台化战略。

  同时,神州数码融信发布了互联网金融平台产品,该产品是银行在互联网平台化阶段的支撑级产品,是“互联网+银行”整体方案中基础平台层的具体实现,为银行以平台化发展互联网业务提供了IT产品基础,实现银行在互联网平台化阶段的真正落地。

  值得一提的是,上述解决方案和互联网金融平台产品的推出甚至比央行三类账户新规的颁布早了3个月的时间。

  自2015年发布以来,神州数码融信的互联网金融平台产品已经得到大量银行认可,目前已在不少全面经营互联网业务的互联网银行和大力发展互联网业务的传统银行得到广泛的应用和落地,这些银行包括:华瑞银行、宜宾商行、长江商行、三峡银行、新网银行等。从市场整体来看,神州数码融信互联网金融平台在2016年占据了一半以上的市场案例份额。

  在互联网连接阶段,神州数码融信推出了互联网金融市场——为银行与众多互联网B端连接阶段的第四个阶段而生的连接平台。

  神州数码融信依托自身金融科技实力,与为数不少的实力互联网金融企业/金融科技公司合作,引入多种产品和服务,这些产品和服务通过神州数码融信构建的互联网金融市场平台输送到银行,成为银行发展互联网业务过程中比不可少的一个环节。

  作为银行和互金企业之间的桥梁和纽带,神州数码融信的互联网金融市场旨在以科技为手段,以互联网金融业务模式的创新为驱动,帮助银行整合外部优质资源、输出自身优势、打造新的金融生态圈。

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