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微众银行行长李南青:“科技、普惠、连接”,微众银行初心未改

2017-02-13

  文/深圳前海微众银行行长李南青

  微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行,自成立之初便明确了“连接者”的战略定位,制定了“普惠金融为目标,个存小贷为特色,数据科技为抓手,同业合作为依托”的经营理念,坚持做新技术、高延展性的连接角色,希望通过连接金融机构和互联网平台,共同服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众,以及符合国家政策导向的微小、双创企业。

  成立将近两年,微众银行始终沿着既定方向和战略稳步推进建设,利用创新的科技技术优势,运用先进的大数据分析能力,寻求与同业形成合作和动力,共同服务客户。如今,微众银行已初步探索出具有特色化、差异化的商业模式和互联网银行的经营模式,并取得稳步发展。

  广泛覆盖,深入推进普惠金融服务

  随着经济的发展,在消费信贷蓬勃发展和“大众创业、万众创新”的时代背景下,人们对金融和资金的需求日益增多。但当前的金融服务仍然存在着许多空白和痛点:在申请贷款的过程中,客户经常面临贷款难、贷款慢、不方便、不及时等问题,而且繁杂的申请手续也对资金周转造成了不便。基于此,微众银行于2015年5月推出“微粒贷”,将极其方便快捷的金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的普罗大众客户和小微企业主。

  作为国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品,“微粒贷”为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务,可满足客户在日常生活中的个人消费或临时的资金周转;实现7×24小时服务,贷款申请无抵押无担保,整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成,且随借随还,客户最快第二天就能结清贷款,降低了客户融资成本,优化了客户服务体验。

  在追求快捷、便利、灵活的同时,“微粒贷”悉心地关切特色客户群的特殊需求。为更好地服务使用“微粒贷”的听障人士,微粒贷在客服团队中专门设立了手语客服人员。手语客服人员会通过官方客服QQ及短信与客户交流,为听障人士提供电核、咨询等服务。截至目前,“微粒贷”手语客服通过远程视频的模式,已经为654位语言障碍人士提供贷款服务支持。

  上线一年多来,“微粒贷”致力于满足80%的长尾金融需求,所服务的客户群体非常广泛,相当一部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员,主要以非传统银行客群为主。截至2016年11月末,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000万笔,笔均放款约8000元,最高贷款日规模超10亿元,最高日贷款笔数超10万笔。

  除了贷款产品,微众银行也积极探索和布局大众理财领域,其推出的APP为用户优选出符合多种理财需求的金融产品,资金转出即时到账,随用随取,资金调度高效便捷,为大众享受金融服务提供了又一快捷方式。截至2016年11月,微众银行APP开户数超160万。

  定位“连接者”,共同构建普惠金融服务

  微众银行一直坚持“连接者”定位,通过金融能力、互联网技术、运营和风控能力连接产品提供方,帮助合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力,建设移动线上入口、提升移动客户流量、留存线下客户并获取线上客户,积极共同构建普惠金融服务。

  微众银行自成立起就致力于与中小型银行广泛合作,共享资源和收益,同业合作共同推进普惠金融。微众银行建立了同业合作模式下的联贷平台。作为用户与金融机构的连接者,微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务,合作的金融机构提供资金和线下资源,双方共同向普罗大众提供优质金融服务,有效地解决了中小型金融机构在践行普惠金融中的两大难点:低成本触达客户、有效控制风险。目前,微众银行签约并已成功上线运营的合作金融机构数量25家,每日新发放的“微粒贷”贷款中,80%的贷款资金由合作金融机构提供。

  与此同时,微众银行连接多家O2O生活服务平台,将银行金融产品嵌入不同的服务场景中,比如与二手车电商平台“优信二手车”合作,推出“微车贷”产品。通过连接有数据、有用户的互联网企业,将微众银行的金融产品应用至它们的服务场景中,将互联网金融带来的普惠利好垂直渗透至普罗大众的衣食住行,实现资源有效整合和优势互补,达成合作共赢的崭新模型。

  微众银行还充分利用自身的技术优势,开启与区域性中小银行同业间的技术合作,建立了“微动力”(互联网+金融)开放平台。合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中,快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力,并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。该平台协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略,具备了通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。

  2016年7月,微众银行与上饶银行的“理财超市项目”正式上线。该项目中,上饶银行将“微众·理财”SDK(应用软件包)集成在自身的银行APP中,客户点击上饶银行APP中的“微众·理财”便可使用由微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务。

  率先布局,科技数据构筑核心竞争力

  科技带来的变革,是更高效的服务,新的行业形态、新的就业机会、全新的生活方式与人际互动关系。而金融行业中不断地加入科技创新,究其根本,是为了降低金融服务成本,以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务,从而提高金融服务效率。

  2015年,微众银行采取开源技术,按分布式架构搭建技术平台,成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行,并拥有全部知识产权。这套“去IOE”系统符合互联网银行业务特有的IT要求,可支持亿级海量用户及高并发交易,每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%,使服务更加普罗大众。目前已建成84个关键系统、422个子系统,共有28项新技术应用申请国家发明专利。微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。

  继实现“去IOE”之后,微众银行继续探索如何更好地提高金融效率,区块链就是其探索方向之一。2015年5月,微众银行联合安信证券、京东金融等20多家机构发起成立金融区块链合作联盟(简称“金链盟”),目前已有60多家金融机构和科技公司加盟。7月,微众银行联合腾讯云,推出了面对金融业的区块链BaaS云服务(区块链即服务)。

  目前,在“微粒贷”联贷平台业务中,考虑到未来合作银行将不断增多,为省去数据交换及清算对账带来的繁杂工作,微众银行正在探索将区块链技术应用到联合贷款对账场景中,未来“微粒贷”的合作银行可以选择将部分信息写入区块链中,由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口,更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

  在风控方面,微众银行以大数据为核心构建创新风控体系,引入神经网络等算法,建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型。将人行征信和公安二代身份证等传统数据,与社交和行为等新型数据相结合,更全面评估信用风险;将大数据与生物技术相结合,更精准地识别客户身份、开展反欺诈。目前微众银行的贷款不良率远低于行业平均水平,为持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

  未来,微众银行会继续坚持“科技、普惠、科技”,始终践行普惠金融初心。相信假以时日,以微众银行为代表的民营银行、互联网银行将在“普惠金融”的道路上走得更高更远,带来更多的精彩。

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