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温州民商银行:民营银行应立足本土助力小微

2017-05-24

  文/温州民商银行行长侯念东

  今年来,国务院高度重视并激励民营银行发展。《关于增进民营银行发展的指导意见》和“十三五”计划纲领,都为促进民营银行发展指明方向,创造了良好的政策环境。2014年3月银监会正式启动民营银行试点工作,首批5家民营银行在饱含期待中诞生。纵观这5家民营银行的经营模式,在服务小微的大方向之下,均找准市场痛点,业务定位特色鲜明。

  2016年8月,国务院印发的《降低实体经济企业成本工作方案》方案中进一步明确民营银行审批原则:“成熟一家、设立一家。”越来越多的民营银行获准筹建,这个新兴群体的生存状况,理想的实现程度也备受关注。如今,逐渐步入正轨的他们经营发展势头良好,服务质量不断提升,创新活力持续迸发。而他们经历的初创期阵痛以及发展路径对后来者极具借鉴意义。

  两年不到的时间,我国民营银行已经经历了从无到有的突破式发展。作为首批唯一一家地处二线城市的民营银行,温州民商银行的发展路径为:助力小微,做有特色的精品银行。

  温州企业中99.5%是民营企业,97%是中小微企业。小微企业在支持温州经济增长、改善经济结构、促进社会稳定、缓解就业压力等方面发挥着重要作用。做好小微企业金融服务,既是国家设立温州民商银行的初衷,更是温州民商银行自身谋求科学发展、承担社会责任的内在需求。

  截至目前,温州民商银行资产总额54.43亿元,各项存款余额25.53亿元,17277户;贷款余额22.90亿元,2124户,户均108万元,贷款主要投向科技小微园、制造业、批发和零售业,不良贷款为零。小微企业及个体工商户贷款余额20.15亿元,共2118户,户数占比高达99.72%。

  一年半来,温州民商银行在小微金融领域深耕细作,助力大众创业、万众创新,努力探索打造小微企业金融服务方案,缓解小微企业融资难、融资贵问题。后续温州民商银行还将进一步贴合本地小微企业特点,积极落实“风险可控、业务创新、客户细分、服务下沉”的工作目标。长期以来,融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的瓶颈。小微企业因其抗风险能力相对较弱,一般而言不是银行青睐的对象。而温州民商银行却将其奉为座上宾,与其“相濡以沫”、共赢发展。

  针对温州小微企业占比高、分布面广、管理不规范的特点,温州民商银行在当地监管部门的引导下,改进传统的营销方式,积极建立推行“三带”批量营销模式。“三带”(一带一群、一带一圈、一带一链)指将“产业集群、商业圈、供应链”作为服务的主要目标客户,实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业,为其提供批量化金融服务。“一带一群”以标准规范、成熟的小微企业园为单位,依托与园区开发或管理单位的整体合作,对园内小微企业进行批量营销。“一带一圈”以成熟商圈为单位,以商圈管理方为抓手,对集中在市区周边商业市场、专业市场,或产业聚集区的成熟商圈内的商户进行批量营销。“一带一链”以上市企业、行业龙头企业作为核心企业,对为核心企业提供生产、供应或分销服务的供应链的销售链小微企业群进行批量营销。“三带”模式通过核心企业提供的各种信息和数据对小微企业存在风险进行“可视化”判断,缩短服务半径、提高服务质量、降低服务成本。截至目前,“三带”特色服务发展模式已与28个群圈链建立合作关系,累计发放贷款1778笔,金额共计19.18亿元。温州民商银行下一步将“三带”模式扩展至各企业的管理层和员工及其的亲属的个人金融服务需求,提升“三带”金融服务的广度和深度。

  充分发挥民营银行优势,温州民商银行为企业量身定制金融服务方案。通过联系人制度、组队营销、区域划分等手段,充分了解并深度挖掘“三带”客户对金融服务的潜在需求,量身定制服务方案,推出了“旺商贷”、“商人贷”、“旺业贷”、“益商贷”、“税贷通”等十几款产品。“旺商贷”、“商人贷”是针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况,摒弃传统银行抵押为王的做法,充分利用企业现金流量跟踪、企业信用行为轨迹、贷款用途控制等多种创新方式突破担保瓶颈,为其发放以信用为主的组合担保贷款,解决小微企业融资难问题。截至目前,累计发放信用贷款335笔,共计2.87亿元。在“一带一群”的思路引导下,与万洋小微园区开发方进行深度战略合作,在充分了解并深度挖掘园区内小微企业对金融服务的潜在需求情况后,量身定制配套金融产品“旺业贷”,允许客户首付30%,剩余尾款可通过按揭贷款购买厂房,同时在风险可控的前提下,结合企业实际现金流情况,为企业配套提供流动资金贷款支持。

  温州民商银行目前的不良贷款仍为零,这得益于它强化风险管理,构筑完善的风控体系。温州民商银行以三稳(家庭稳固、经营稳定、投资稳健)、三问(问人品、问流量、问用途)为贷款决策重要依据,构筑风险防范屏障。同时建立企业现金流量跟踪、信用行为轨迹预判、贷款用途控制等多种风险控制模式,改变以往“走过、看过,就调查过”的传统调查模式,打破“以抵定贷”规则;坚持业务经办人员和信贷管理人员双条线贷后检查原则,确保贷后检查的独立性和客观性,避免流于形式,做到风险“早预警、早控制、早化解”。

  温州民商银行还推出了配套管理体制。一是为提升客户经理发放小微贷款的积极性和主动性,温州民商银行优化信贷业务考核机制,将贷款金额在50万元(含)到200万元的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的3.75倍,贷款金额在50万元以下的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的4.375倍。二是推行客户不折腾、费用不收取、审批不等待的“三不”金融服务理念。充分运用民营银行机制活的优势,在风险可控的前提下,通过聚焦调查要点、优化审批流程等措施,减少审批环节,做到限时调查、审批、放款。在办理信贷业务过程中,银行工作人员主动上门、靠前服务,为客户提供个性化、便捷高效的金融服务,大大节省了客户时间。同时向客户承诺,除贷款利息支出外,不再收取任何与贷款相关的额外费用,真正做到“无产品捆绑搭售、无额外费用支出”,收费标准公开透明,让客户对融资成本放心、安心,切实解决小微企业融资贵问题。

  温州民商银行已经走上差异化、特色化的发展道路。可预见的是,在国家政策的引导和支持下,民营银行通过不断创新与变革,将成为激活我国金融市场的内生动力,促进金融业全面改革,进而促使我国经济实现稳健发展。

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