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直销银行鸡肋变“鸡腿” 中小行成开拓主力

2017-02-27

  继百度和中信银行携手成立中国首个法人直销银行后,招商银行也开始积极试水相关业务领域。招商银行日前发布公告称,拟出资20亿元,全资发起设立独立法人直销银行。

  北京商报记者注意到,此前已有多家银行抢滩设立直销银行新蓝海。不过多数是将直销银行作为银行内部的一个部门。

  据不完全统计,截至2016年三季度末,国内约有70家银行开通了直销银行业务。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,银行相继设立直销银行离不开两个核心原因,一方面是成本节约,市场竞争日益激烈的情况下,网点和人员成本持续上升,商业银行需要渠道优化和业务模式转型来降低成本。另一方面则是互联网时代的催化下,人们的金融消费习惯出现明显变化,对银行业务创新提出了更高的要求。此外,有业内人士表示,设立直销银行业务受到热捧的原因在于可有效降低银行运营成本,对现有业务模式和客群进行差异化补充,并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

  值得一提的是,在积极开展直销银行业务的银行中,中小银行成为主力。“相较于大银行完善的客户群和竞争优势,中小型银行业务来源少,需要直销银行这种创新型业务来积极拓宽营销渠道,开辟客户群。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示。

  随着直销银行的不断发展,直销银行法人化趋势愈加明显。据了解,目前包括江苏银行、民生银行、包商银行、徽商银行等在内的20余家银行尝试成立独立法人直销银行,掀起法人化直销银行申请浪潮。

  过往,直销银行只是作为银行内部的一个部门,且普遍停留在发展初期阶段,存在着定位不明、产品同质化现象严重、服务体系单一等问题,直销银行稍显鸡肋。

  部分银行的直销银行业务仅限于一个网页,且服务项目单一、不完善。对此,吕随启表示,直销银行逐渐成为银行的边缘化业务,地位较低,投入的人力、物力明显不足,只是象征性的业务,实质的业务很难开展。直销银行法人化后,法律地位有所提高,部门内部独立核算,也可以更好地采取员工激励制度帮助直销银行更好地拓展业务。此外,银行作为母公司也会加大人力、物力上的投入。不过,作为一种创新型业务,是否能满足市场需求,使潜在客户得到更好的挖掘,还需要时间检验。

  对于未来法人化直销银行的发展模式,曾刚表示,直销银行想要有更好的发展,并真正承担起商业银行互联网转型的重任,还需要在专营化、平台化和生态化方面取得突破。

  曾刚认为,独立法人的直销银行在短期内将成为市场关注的重点,中小银行的申请热潮也应该会维持一段时间。就目前来看,多数银行缺乏互联网平台搭建和场景建设的能力,对直销银行的热衷也还处于跟风与模仿阶段,并未真正形成可持续的模式。但从长远看,要想使直销银行成为商业银行重要的利润来源,还需要实现很多重要的突破。

 

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