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解析互联网交易型银行发展的政策趋势

2017-04-20

  互联网金融监管动态

  近几年,我国互联网金融发展迅速,国家总理李克强从2014年政府工作报告再到2017年政府工作报告,连续四年将互联网金融写进政府工作报告。但是快速发展也暴露出了一些问题和风险隐患,行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”。通过2017年的政府工作报告中可知,确保互联网金融领域的稳健合规发展仍是政府监管工作的首要任务。

  早在2015年7月,人民银行按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,会同公安部、工信部等十部委制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号,以下简称指导意见),成为互联网金融领域的宏观指导文件。指导意见明确提出“积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新,激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术,实现传统金融业务与服务转型升级,积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。”

  根据指导意见,保监会出台了《互联网保险业务监督暂行办法》、中国人民银行出台了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,银监会也公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(银监会令[2016]1号)等多项监管细则规定。

  尽管有指导意见及上述多项监管细则规定的出台,但仍然存在某些业态偏离正确方向、发生金融系统风险、创新风险等问题。为有助于建立有效的金融监管法律路径,规范和促进互联网金融发展,遏制互联网金融风险案件高发、频发势头,形成我国金融行业合理竞争和良性发展的秩序,2016年10月13日,国务院办公厅发布《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)。经国务院批准,人民银行、中央宣传部、中央网信办、中央维稳办、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、国家信访局、最高人民法院和最高人民检察院等17个监管部门都针对互联网金融的管辖领域展开清理整顿。其中,我们可以观察到监管机构对互联网金融服务的几点监管重点和监管趋势。

  第一,清晰界定新兴业务定位,支持并引导行业健康发展。

  第二,通过多种手段防范风险、透明信息,切实保护客户利益。

  第三,通过负面清单形式,给予行业发展更高的自由度。例如列明网络借贷不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止行为。

  第四,建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制,整治违法违规行为。其中包括银监会统筹,地方政府金融办负责开展网贷风险整治,重点在于分类处置;保监会统筹开展互联网保险整治,重点在高现价业务、跨界业务和非法经营业务;人民银行统筹开展互联网资管及跨界业务整治,通过“穿透式”监管方式来界定业务本质属性,落实整治责任;工商总局统筹开展互联网理财广告及以投资理财名义从事金融活动行为的整治等。

  第五,鼓励和保护有益的技术创新、行业创新,实现规范与创新并重,为创新留下空间。比如央行声明数字货币可降低传统纸币发行、流通带来的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,有助于打击洗钱行为。

  互联网交易型银行与金融发展

  根据指导意见,监管层鼓励银行等金融机构依托互联网技术实现对交易行为的革新,提升金融的开放环境与覆盖半径。指导意见明确提出的“鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术,实现传统金融业务与服务转型升级,积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务”与互联网交易型银行目标是一致的。

  互联网交易型银行是通过互联网服务于客户交易的银行,其作为信息中介,采用完全数字化的方式为个人及企业提供包括投融资、支付结算、风险管理等金融交易服务,其通过交易透明、通过信息对称、通过场景嵌入,能实现监管致力于实现的效果,更好地达成监管目的。2013年6月广东网金控股股份有限公司与招商银行以跨界异业合作的方式率先践行,推出“互联网交易型银行平台”,打响了银行业界“互联网脱媒”的发令枪。经过近4年的不断创新与发展,已经逐步形成实践与理论相结合的完整体系,成功运用于我国接近五十家银行,包括城市商业银行、农村商业银行,帮助这些银行通过互联网实现更高效的资产、资金交易流转,在金融场景塑造、跨区域获客方面取得了卓然的成绩,更为国内金融业转型发展提供了良好示范,进一步推动金融交易的惠普、增值、高效、安全、低廉。

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