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金融科技如何重构银行概念?

2017-02-14

  银行,是一个历史悠久的概念。普遍认为银行最早成立于1407年的意大利威尼斯,因此英文的Bank也是从意大利语的Banca(板凳)一词演化而来,意指早期银行家在交易时坐的长板凳。那时候,一些商人经商致富,手里有了富余的黄金暂时不用,就会把钱存在国王的金库里。但国王想要征用金库里的黄金时,商人们根本无力阻止,后来人们觉得金库不安全,就纷纷把钱存在金匠那里,金匠为存款人开立凭证,出示凭证就可以提取黄金。很快商人们发现,进行商品买卖时,只需要把黄金凭证交给对方就可以,不必麻烦一次去提取黄金。再后来,金匠们渐渐发现,只要不是所有人都同时来提取黄金,他们完全可以开立更多的凭证,这种方式后来发展为现代银行的“准备金制度”。现代银行由此渐渐发展壮大起来,经过了单纯货币兑换业务的第一阶段、货币托管和收付业务的第二阶段,再到货币存储、收汇、借贷等资金融通业务的第三阶段,银行也从进行简单货币兑换的金匠铺发展成为现在的全球性金融产业巨头。现代银行也随着科技的发展和金融业的深化演化出了更多种非常复杂的金融产品。

  不难看出,虽然现代银行业和几个世纪以前的金匠铺相比,在形式和复杂程度上有着巨大的差别,但是从本质上讲则非常相似,现代银行家们仍然在以管理金钱获得利益。当时间推进到21世纪,一切似乎隐隐的不太一样了,先是银行们“玩坏”了自己的资产引起了全球经济的巨大振动,后是科技的冲击、长尾需求的呼吁、共享金融的兴起,这些“变故”都让传统银行措手不及。一个上个世纪的关于银行的预言:“21世纪传统的商业银行将成为一群灭绝的恐龙”,开始引起银行业的重视。

  古老的银行业,在年轻、有活力、发展飞速日新月异的数字化技术面前,显得如此力不从心。然而世界万物都是变化的,银行如果能够在以区块链等技术为代表的金融科技浪潮中抓住机遇,除旧创新,重构自身概念,必将焕发出新的光彩。不仅仅是区块链,虚拟现实(VR)、智能投顾、大数据营销等种种前沿的新兴技术,都能够帮助银行概念重构,使得银行从货币资产的管理者,变成全新的角色。

  数据安全守护者

  在21世纪,数据被誉为新的金矿。从前信息传递较慢,也只能靠印刷材料记录数据,体量十分有限。进入21世纪,信息技术飞速发展,全球的数据体量开始呈指数型增长。根据IDC发布的DigitalUniverse数据报告,截至2013年,全球产生了攻击4.4ZB的数据体量,这个数字还在以每两年翻倍的速度增长着,到2020年,将达到44ZB。那时,数据字节将和宇宙中的星星一样多。

  不仅仅是数据体量的指数级增长,近年来,数据的利用率也在逐年增高,从而产生了越来越多不可估量的价值。银行作为传统金融机构的重要组成部分,在几百年的运营过程中积累了大体量真实可靠的数据库和大量数据处理算法经验。银行数据的真实性、金融相关性、价值性均具有较高水准,在数字化时代如何更好的维护和利用自身数据,使其绽放出更大的吸引力和价值,也帮助自身完成数字革命下的创新发展,是银行站在21世纪这个历史转折点上最应该思考的问题。

  金融科技的兴起和初创企业的冲击,使得银行不能再像从前那样垄断市场,高枕无忧。从制造业到服务业,各个分支领域都在进行创新发展,新的业务模式和产品层出不穷。公司业务方面,金融脱媒化的趋势逐渐愈演愈烈,个人银行业务又被雨后春笋般的互联网金融平台分流。传统银行在创新和客户交互方面变得越来越被动,初创企业却在这些小而美的领域越做越精,在市场上慢慢占有一席之地。相比于年轻的初创公司,传统银行的悠久历史赋予了他们在历史数据和风控方面难以比拟的优势,银行正是需要抓住这一优势,扬长避短,在最核心的业务领域做到专注而极致。未来银行应该是数字化的,而银行的重要资产之一就是数据,将这些数据细分和整合将会产生巨大的价值。专注于核心业务的同时,其他业务和服务需求则可以通过外包的方式,让更专业的第三方服务商以接口的方式提供,即插即用,便捷而高效。

  那么,银行如何守护“数据”这一21世纪的“金矿”呢?

  首先,传统银行需要根据不同客户和不同产品领域数据进行细分,充分利用数据,使现有业务更加简洁高效。例如,建立联盟区块链支付系统,在跨境交易越来越频繁的今天更能符合商业需求。后台风控和反洗钱、反欺诈等合法合规系统可以在区块链网络上建立智能运作和实时监控系统,不仅能够降低合规成本,还能简化合规程序,更加符合监管要求。利用现有的数据库,可以建立不同年龄、不同价值、不同需求的客户群,根据越来越多的网络银行数据分析和建立创新产品,将有针对客户群的标准化产品建立在智能合约上,产生更酷的用户体验。

  其次,现有银行业务有相当一部分缺失可靠数据库,造成业务风控成本居高不下。传统银行可以根据自身已有数据整合,利用行业核心优势,整合互联网资源,建立真实可靠的联合数据库。例如,中小企业征信和个人征信领域,建立区块链征信数据库,将所有还款能力评估和变动、违约记录都打上时间邮戳,成为不可逆转的记录,将对银行金融服务的风险管理产生巨大影响。其他很多领域,如商业票据、抵押品管理、积分平台,都可以建立统一的数据库,使欺诈和违约的几率大大降低。

  最后,当未来的纸币使用率越来越低,金钱基本以字节的形式存在于银行账户之中,数据安全的守护也越来越重要。银行的一大重要职责就是守护这些数据的安全,而金融科技能够在数据安全方面发挥巨大作用。例如,区块链能够以事先植入的交易算法,引入证明机制,自证其信,从而杜绝“双花问题”。随着前期实验和失败的经验,区块链技术必将迎来成熟的一天,在金融领域落地应用。而以VR眼镜为载体的虚拟银行,通过生物识别技术进行身份认证,能够在减少密码、U盾、手机验证等复杂程序的同时,大大提高安全性,减弱信息泄露引起的数据安全影响,守护个人资产。在未来,金融科技将以自身越来越高的安全性,帮助银行守护数据安全,保护私人财产不受侵犯。

  结语

  银行业正处于历史转折点,在金融科技的冲击下必将产生重大的创新性变革,并伴随着并购与重组,而不能适应转变的银行也许真的会成为“21世纪的恐龙”,从此灭绝成为历史。借助金融科技力量创新发展的科技银行将主导未来银行模式,绽放银行业新的流光溢彩。

 

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