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引进核心系统:中国银行业走向国际化的现实之选

    最近几年,引进国外核心业务系统的话题备受关注。中国银行业在更换核心系统时何去何从,是走自主开发还是引进国外系统的道路?中国银行业引进国外核心系统的时机是否成熟?如果确定引进,又如何才能保证国外系统在中国的土壤上成功地落地生根?实际上,对于上述问题,中国金融业经过几年的探索和实践,已基本达成共识,也有了许多共性的选择。
    2002年前后,面对入世的压力,不少银行开始考虑更换核心业务系统,讨论的焦点主要集中在是选国内的还是国外的系统。当时,大部分银行都赞成采用国内的系统,觉得国外的系统在中国没法用。2003年起,情况逐步发生了变化,银行界在建设核心业务系统时,

实际的选择已经是国内国外各半,比如光大银行选择了国内系统,但是国家开发银行选择了整体引进国外核心系统。
    2004年以后,选择引进国外核心系统的银行越来越多,包括之前已经采用国内系统的一些银行,也开始重新考虑再换成国外系统。2005年10月,国家开发银行新一代核心系统在全国30多家分支机构全面上线,并在同年底顺利通过了年结的考验,被中国银行业誉为“目前国内唯一成功实施了国外银行核心系统的全国性银行”。
    2006年4月,香港最大的本地资本银行、中国市场上最活跃的外资银行??香港东亚银行也正式宣布开始其核心系统的引进之旅,外资银行的引进需求进一步浮出水面。
    “拿来主义”打造后发优势
    变革时代催生引进热潮。金融全球化已成大势,充分利用国外信息化经验打造先进的IT运营支撑系统,实现管理理念、业务流程、客户服务等诸方面的与国际快速接轨,是中国金融业面临市场开放的共同目标。在核心业务系统建设方面,中国金融业必须抓住市场开放所剩的有限时间打造出真正国际化的业务运营平台,快速提升国际竞争力。
    与国内银行核心系统的定制化开发不同,国外核心系统在长期的市场竞争中形成了高度灵活的模块化、参数化配置特性。国内核心系统一般有几十上百个参数,而国外银行核心系统通常有几千上万个参数。只有高度模块化、参数化的产品,才能满足不同国家、不同银行的需求, 才能支持快速的产品实施和银行的创新。而模块化使得国外核心系统可以灵活的进行组合,很多模块甚至可以单独销售。
    事实上,国外银行核心业务系统的发展也大致经历了四个阶段。第一代核心系统产生于上世纪50年代,主要是银行的会计记账系统,契合当时欧美主要银行用电子化手段代替手工记账的自动化浪潮;之后许多银行开始合并会计和结算体系,将“钱”和“账”做在一个系统中,并在此基础上产生了第二代核心业务系统。真正具有现代意义的第三代核心系统产生于70年代,许多产品功能开始被加进核心系统,如存取款、贷款、利息结算、收费和中间业务,这样,基于产品的交易处理成为现代银行核心系统的基础。     1990年代以后,金融IT技术出现了突破性增长,第四代核心系统由于两个重要软件而取得突破性进展:一是风险管理软件,它有效降低了包括各类衍生品在内的银行庞大产品体系的管理风险;另一个是客户关系管理软件,它提高了银行以利润为驱动的管理运营和客户服务能力。随着现代银行的竞争逐渐转向客户服务和风险管理,第四代核心系统既包含了风险管理和资源配置系统,又有产品专业化经营和客户个性化服务系统。
    总之,国外银行的核心业务系统积累了丰富的国际化业务功能和应用实践,产品的体系结构、功能及稳定性和灵活性方面均具有一定的优势,适应市场化的运作,管理理念先进,功能丰富,能够真正支持以客户为中心的服务和以利润为中心的经营核算,是银行走向国际的最有力的助推器。

     国际银行业的引进模式
    目前,国际上对于核心业务系统的引进和实施,已经形成了四种模式和做法:择优组合、整体引进、外包、买断源码。客观上看,这四种方法本身并没有孰优孰劣之别,关键在于银行需综合自身的业务定位、规模、信息化基础、管理流程等多种因素做出适合的选择,找到最佳路径。
    择优组合:即银行从专业厂商提供的各种系统模块中择优而用,逐步引进,自行组建一个完善的核心系统。这种做法往往耗时较长,成本也较高,适用于那些信息化基础好、规模大的银行。这样开发出的核心系统通常功能强大、特色明显,还可以很好的规避几万个网点、几十万人同步切换的巨大风险。     整体引进:这是一步到位的将核心系统整体实施。对银行来说意味着推倒重来,将老系统完全换掉,相对难度比较大。但这种“一步到位”的通盘解决方案可以压缩开发时间,节约成本,对于当前面临市场开放压力的国内银行来说,不失为一种根本的解决良策。整体引进适用于那些规模适中、信息化包袱不重的银行和批发性银行。
    买断源码:对一些航母级银行来说,自身拥有强大的IT开发力量和信息化基础,可以结合银行的资源配置状况,买断一些专业厂商的核心系统源代码,并在此基础上对核心系统进行个性化开发。这种做法往往比择优组合更加费时和费力,但风险小,开发出的系统也更加贴身适用,系统的后续维护也稳定方便。这种做法在国际上不乏先例,美洲银行的核心系统就是采用这种方式逐步开发建设的。    外包:随着市场的发展和成熟,银行间竞争的主要是客户服务和风险管理,核心系统作为操作性的基础系统,将越来越边缘化,这使核心系统外包逐渐成为可能。银行将核心系统外包可以充分的整合利用外部最优资源,降低成本,提高效率,更加专注于核心竞争力的培育。这种方式特别适合那些规模稍小、IT基础薄弱的区域性银行。核心系统外包后银行无需再设置庞大的IT部门,无需再购买昂贵的IT设备,却可以适时享受专业的开发和运营服务,而且能支持业务的不断增长和系统的弹性扩张。
    在引进策略方面,神州数码选择的是一条将国外核心系统本土化的道路。为了实现国外银行核心系统源代码和知识产权的本土化,保护银行客户的根本利益和金融安全。 2005年,神州数码和国际知名的核心系统厂商新加坡国锋软件公司成立合资公司,将已在国家开发银行等客户项目中引进使用的核心系统软件Sm@rtSymbols纳入旗下。这样,国内第一次拥有了完全知识产权的国外银行核心业务系统,银行再不用担心核心系统实施中的全球资源争夺问题和建成后高昂的海外维护成本,这为银行的发展提供了稳定的技术环境,也使国内更多中小银行以能承受的价格购买国外银行核心业务系统成为可能。
    引进系统成功落地的三要素
    作为银行操作系统的基础,核心业务系统的引进一向被视为银行的“心脏移植”。其难点不仅在于要找到适合银行自身的产品,更在于移植来的“心脏”要和现有的业务及管理血脉融合,只有这样才能实现银行业务的优化和管理的提升。     由于中国金融业在银行架构、金融监管、信用发展、会计制度等诸多方面与国外存在很大的差异,因此,引进国外成熟的核心业务系统,并不亚于一场革命。根据我们的经验,整体引进国外核心系统要想成功落地,大致有以下三个要点:
    首先,应高度重视银行和厂商的相互了解和沟通。原封不动的照搬系统是行不通的,而大删大改又会失去整体引进的意义,其中度的把握很重要,沟通即是把握的基础。具体而言,厂商的沟通要克服语言、文化背景等差异,不仅仅限于产品的介绍,更要深入客户,对国内银行的监管制度、业务流程、产品特性等进行充分的了解和比对。而银行在产品选型时则要对系统进行仔细的研究,对于系统功能要有充分的理解和分析。 例如,国内银行的产品种类看起来比国外还要多,因为国内银行的很多产品都有特殊性,是定制开发的;而国外产品设置灵活,高度参数化,同一个产品可以按照客户要求富于变化。相比而言,国外产品的控制性不强,灵活性很高,国内产品的控制性很强,灵活性不高。这些深层的差异只有深入的研究才能发现,在引进时才能从容应对。总之,只有充分的了解和沟通才能避免可预见问题的遗漏和简单化。

     第二,银行要提前做好评估和准备。引进核心系统是一场变革,对银行现有业务流程、管理模式、机构设置等都可能产生影响。因此,在引进核心系统之前, 银行应对运营现状、组织承受力、未来变革方向等有全面的评估和判断,对于哪些业务和流程继续保持本国和本行特色,哪些要变革创新与国际接轨要有周全的考虑。以最明显的柜台操作为例,国内高柜业务工作密度大,约占交易总量的80%,而国外高柜业务所占比例往往不到40%,很多业务是通过低柜、自助渠道、客户服务中心、网上银行等完成的,所以国外核心系统对高柜的操作要求通常没有国内这么高。又如,国内银行是多级清算,而国外银行多是两层一级清算,引进时这些都涉及到银行操作和管理流程的变革及系统的适应性调整。因此,也有人说,核心系统引进最大问题不是参数化问题,而是操作和管理流程的变革问题。    

      第三,系统和资源的充分本地化。首先系统要能够做到本地化,包括功能、接口等要与国内环境融合对接,这一点做起来有些困难,因为国外的核心系统厂商往往不愿依据中国一地、一个客户的特殊性而修改他们通行全球的标准化产品,而版本不改系统的后续维护就会有问题。其次,系统要有一套本地化的文档和资料,便于系统培训和实施中的合作,否则将有几百万字等待翻译。另外,整体引进国外核心系统对人力资源的要求很高,厂商要有本地的大量长期的技术资源,这些人要熟悉国内银行的业务、管理、文化和流程,要能够提供及时贴身的服务。这对系统建成后的维护也是至关重要的,中国银行业正处于整体变革中,新制度、新业务、新需求随时有可能产生,系统修改优化的可能性和频率都很高,本地化的技术支持必不可少。     银行核心业务系统的建设是一个庞大、复杂的系统工程,项目最终是否成功往往与合作伙伴的本土实施能力和资源投入有着密切的关系。当前,很多国外核心系统厂商都缺乏足够的本地服务资源和项目实施经验,对国内的市场环境也不够熟悉和了解,因此引进国外核心系统首先选择一家实力雄厚的本地服务商来统筹协调显得非常重要。实践证明,本地服务商是引进国外核心系统的重要桥梁,是项目沟通协作及实施效果的有力保障。引进国外核心系统是国内金融业的必经之路,也是一条不平凡的融合之路。
   

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