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神州信息:商业银行如何实践互联网金融

  互联网金融的概念已经深入人心,但是,商业银行如何进行互联网金融实践,业界还没有形成比较一致的观点。工商银行易会满行长曾在《未来银行之路》中提出了参考方向:(互联网金融服务模式)将为客户营造集金融服务、信息服务和生活服务为一体的生态圈,提供更加安全、便捷、舒心的操作和感官体验,(银行)从而实现由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介转变。
  面对这一转变,来自神州数码融信软件有限公司(神州信息旗下企业)的咨询专家表示:商业银行在实践互联网金融的过程中要从“道”、“术”及核心问题等几方面加以考虑,并给出了深入的解析。
  互联网金融的“道”
  关于大数据
  商业银行在互联网金融服务模式中的首要目标是信息,海量信息的获取、加工和有效的使用,必须依靠大数据及相关技术。那么,商业银行需要什么样的大数据?
  商业银行需要的大数据可分为三类。一类是交易数据,即办理各类业务过程中,记录下来的交易处理相关数据。它是构成银行大数据的一个主要来源,为面向Basel III风险管理体系提供核心数据信息以参考。
  第二类是管理数据,是指银行内部管理过程中沉淀的相关数据。它的主要价值,在于优化内部管理流程,提高内部协作效率,改善内部工作质量,实现精细化管理。实际上,较多银行的内部管理还没有实现数字化,即便已经建设了相关系统,但由于系统本身的实用性较差,其使用效率和实际效果,还远远不能满足内部精细化管理的数据 要求。
  第三类是海量客户行为数据,这并不仅指交易相关数据,更多地是客户搜索数据,而银行单凭自身系统无法获取海量客户行为数据。原因很简单,因为银行是专业金融服务机构,其受访范围局限于专业领域,且人均访问频率相对较低。海量客户行为数据的主要价值在于洞察客户心理,进行有效的客户营销和产品创新。这一部分,也是商业银行目前最稀缺、最迫切需要的数据。
  虽然银行依靠自身系统无法获取海量客户行为数据,但是,银行的特殊性在于,它可以通过其专业金融服务,为客户搭建平台,整合资源,帮助客户做大规模、提高盈利,从而获取数据资产,提供更加精准的差异化服务。
  数据的“量”并不代表价值,是互联网使数据获得了 重新定义价值的机会。现阶段,商业银行的数据平台(数据仓库)建设,是为了解决各个应用系统中“信息孤岛”问题,未来,在万物互联的时代,不在互联网上,就意味着“新的信息孤岛”,部门、机构、法人层面的“新的信息孤岛。”
  关于云计算(平台)
  互联网经济被称为“平台经济”,这个平台,就是指云计算(平台)。互联网金融一定要使用云计算(平台)吗?答案是肯定的。因为大数据产生价值,依靠的是计算能力。云计算除了产生足够的计算能力,还需要足够廉价的计算成本,这样才能形成经济的良性循环,造就一个全新的大数据时代。
  在互联网金融实践中,神州数码融信建议银行不要自 己去跨界经营,而是充分发挥银行自身的专业能力,以信用为背书,以服务为手段,以产品为依托,通过整合资源、专业咨询、金融产品、撮合交易、发布信息、技术支持、风险控制、政策引领等等方式,指导、帮助、培育客户成长,通过云计算(平台)、现有应用系统以及移动客户端,建立银行与同业、企业、个人客户之间良好的交互与体验,营造新的生态圈,构建新的价值链,而不是亲力亲为去尝试不擅长的领域。
  另一个层面是安全可控。应用安全可控信息技术是“银监会39号文”的要求,也是从现在开始到2019年信息科技领域的重点任务。对于绝大多数银行来讲,安全可控面临4个方面的巨大压力:成本、人才、经验、环境(盈利下降、利率市场化、金融脱媒、新兴银行和非银行 金融机构竞争等等)。借助云计算,是商业银行实现创新、发展的机会,也是克服安全可控实际压力,达成监管目标的有效途径。通过信息化建设上云,可以解决:成本、人才、环境3个方面的主要问题,在这个过程中,通过有效的信息科技治理体系建设,积累经验,扭转外包服务领域的被动局面,构建银行自身信息科技核心竞争力,推动整个行业的信息化建设和管理水平迈上一个新台阶。
  互联网金融的“术”
  关于需求

  互联网金融的需求有一个突出特点,就是应用场景化。同一个应用,在不同的场景,会有不同的展现形式,继而带来不同的客户体验。银行现阶段的部门设置和职责划分,不利于实现互联网金融的应用场景化需求。如一个 人,作为个人客户时,他(她)需要个人金融消费服务;同时,作为小微客户时,需要面向小微企业的对公服务。面对这样的客户群体,互联网金融的最佳实践,应是在后台整合相关产品,在前台(移动客户端)整合服务界面,按照客户的行为习惯,通过安全、简单、方便、快捷的操作,实现客户需求全覆盖。
  但目前银行的做法是:在后台罗列产品,在前台(移动客户端)让客户自己匹配(选择),按照银行定制的操作流程,而不是客户的自然需求,提供交易服务。其背后显现的是“以银行为中心”的惯性思维方式。
  关于架构
  前面使用相当篇幅来论述互联网金融的特点,即与大数据和云计算相关,这意味着互联网金融的整体技术架 构,与现有系统是有根本区别的。神州数码融信建议,维持现有银行系统架构的稳定,按照常规继续开发、完善、优化,至于互联网金融方面的创新实践,在互联网上再造一个新的银行系统架构,实现:
  第一, 轻装上阵,没有压力地实践互联网金融创新;
  第二, 锻炼队伍,积累经验,通过实践检验互联网架构和系统的成熟度;
  第三, 有效隔离风险,保证正常运行;
  第四, 通过技术手段,整合两套银行体系,使之在客户端提供无缝操作。
  关于系统
  神州数码融信发现,很多银行在实践互联网金融的过程中,为了快速接入新的客户,或者为了并行开发新的项 目,在银行后台核心系统与前台柜面/其他渠道之间,新建了多个类似业务前置的系统,无论是部署还是应用,均是独立的。这一系统实现方式将为未来大数据应用埋下无穷隐患,基本上可以确定,未来使用其中的数据信息时,需要再一次迁移整体数据或者整合系统。
  上述问题显示出银行当前所进行的互联网金融实践还缺乏总体规划和长远考虑,其真正原因在于对互联网金融缺乏本质认识,仅仅从技术实现角度去考虑互联网金融的业务功能。如此下去,银行距离互联网金融的最终目标可能会越来越远,并不断累积出新的问题。
  关于组织结构
  “牵头”、“协作”,是现阶段银行在互联网金融实践中高频率出现的词汇。这些词汇意味着互联网金融的实 践不是一个完整的过程,而是支离破碎的、磕磕绊绊的、低效反复、不断完善的过程。“协作”无疑是非常重要的,但是它更适合于那些非标准的、特定的、不具有普遍性的服务内容,而银行提供的绝大多数服务都是标准化的、具有专业普遍性的内容,仅仅因为一个完整的应用场景分属于不同的部门管辖而协作,牺牲的是服务效率和客户体验,这与互联网金融的目标是背道而驰的。
  有效的实践方法是:建立一个互联网金融创新部门,例如电子银行部或者网络金融部,负责市场调研、客户营销、需求设计、技术开发、产品销售,一气呵成,最大程度减少中间环节,管理客户体验,提升客户满意度,收集并处理客户反馈,持续改进服务。
  关于绩效考核   互联网金融创新部门,根据服务目标,进行增量考核。例如:新增客户;新增交易量;新增访问量,等等。
  互联网金融是一种全新的服务模式,需要银行在服务理念、创新方向、组织结构、技术支撑、人才培养等各个方面进行统筹规划、协调发展,绝不仅仅是技术层面的创新或改造,也不是接入互联网,发布移动客户端,建立远程智能网点这么简单。互联网金融的基本问题,是入口和流量,而争夺入口和流量的根本措施是:客户营销。
  未来,在互联网这样一个开放的体系中,任何产品层面的创新,都很容易被复制和模仿,唯有深耕客户,与客户建立牢不可破的价值链纽带,才能实现真正的差异化服务―即同样的产品,你卖不动,而我可以以更高的价格卖出去,原因在于我的服务价值在于整个客户链条,而不是 单一产品。银行的产品或服务,不是陈列出来让客户根据需要去匹配,而是嵌入客户的体系中,在需要的时候进行最佳推荐,这才是互联网金融的服务精髓。技术和数据,使这一切都变得前所未有的容易和简单。
  因此,互联网金融的核心问题是:如何更好地以客户为中心提供服务。商业银行实践互联网金融,请面向客户,开始营销。

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